3 pistes pour améliorer sa retraite

La retraite est synonyme de perte de pouvoir d'achat. La pension de base et le régime complémentaire (Agirc-Arrco) sont insuffisants pour maintenir le niveau de vie atteint en fin de carrière. Pour compléter ses revenus, il est nécessaire d'anticiper en gérant au mieux son épargne. Voici 3 placements courants qui présentent chacun des avantages pour les futurs retraités.

Assurance vie multisupports

L'assurance vie est le placement préféré des Français, totalisant plus de 1 700 milliards d'euros. Malgré l'érosion du rendement ces dernières années, ce produit financier continue d'engranger des collectes positives. L'environnement de taux bas pèse sur la rémunération des fonds en euros (autour de 1,5% en 2017 contre 1,8% en 2016). La solution est de se tourner vers des actifs plus rémunérateurs, mais aussi plus risqués. Il faut envisager l'assurance vie comme un investissement long, ce qui permet de s'exposer aux marchés en actions qui, rappelons-le, affichent une progression à deux chiffres sur 20 ans.

Si vous disposez d'un horizon dans le temps, diversifiez ! Privilégiez les contrats multisupports qui permettent d'investir dans les fonds en euros à capital garanti et dans les UC (Unités de Compte), outils traditionnels de diversification adossés sur toutes les classes d'actifs (actions, obligations, immobilier, fonds flexibles,...). La répartition doit tenir compte de votre profil d'épargnant (rapport au risque) et de votre horizon de placement. Appuyez-vous sur un expert en lui confiant la gestion pilotée pour adapter votre contrat aux fluctuations des marchés financiers.

Placement immobilier

En période de taux d'intérêt bas, il semble judicieux d'investir dans l'immobilier pour améliorer ses revenus à la retraite en profitant de l'effet levier du crédit. L'immobilier est, comme l'assurance vie, rentable sur le long terme compte tenu des frais de transaction et des charges récurrentes. Le dispositif Pinel offre un cadre fiscal avantageux si vous souhaitez investir dans le neuf (réduction d'impôt jusqu'à 21% de la somme investie). A l'issue de l'engagement locatif (au plus 12 ans), vous pouvez revendre le bien ou le récupérer pour l'occuper. Grâce aux loyers, il est possible d'acheter avec peu ou sans apport personnel. Avec une mise plus faible, vous pouvez profiter du Pinel en investissant en SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) et bénéficier d'un rendement qui oscille entre 4,30% et 5,20% selon la catégorie. L'avantage est aussi de laisser la gestion entre les mains de professionnels. Le Pinel a été prorogé de 4 ans (jusqu'à fin 2021).

Un investissement en Pinel est intéressant à partir de 2 000€ d'impôt sur le revenu par an.

Epargne retraite

Les produits de placement pour la retraite permettent à chaque actif de se constituer un revenu régulier complémentaire au moment de la retraite en cotisant durant la période de vie professionnelle tout en bénéficiant d'une fiscalité adoucie. Produit phare d'une grande souplesse (versements libres ou programmés, sans conditions de montant), le Perp (Plan d'épargne retraite populaire) s'envisage là encore sur le long terme et peut prendre 3 formes :

• contrat de rente viagère différée
• contrat en unité de rente
• contrat multisupports. 

Les versements sont déductibles du revenu imposable dans la double limite de 10% de celui-ci et de 39 732€ (pour 2018), avec possibilité de conserver le bénéfice des plafonds de déduction des 3 années antérieures.

Le Perp est plus avantageux pour les hautes tranches d'imposition.

A l'âge de la retraite, vous pouvez récupérer 20% du capital, le reste étant versé en rente viagère. Une sortie totale en capital est possible pour les faibles rentes. En cas de décès du souscripteur, avant ou après le passage en retraite, la rente acquise peut être versée aux bénéficiaires.

Les TNS (Travailleurs Non Salariés) disposent des contrats Madelin :

• cotisations déductibles du bénéfice imposable dans la limite des plafonds
• choix du support (fonds en euros, UC)
• sortie en rente viagère.

Dans le cadre du projet de loi Pacte (Plan d'action pour la croissance et la transformation des entreprises), le gouvernement prévoit de fusionner les 4 produits d'épargne retraite (Perp, Perco, Madelin et contrat "article 83") en un seul, ou d'en fusionner 3 et d'en garder un tel quel. Cela permettrait d'orienter l'épargne vers les entreprises, d'aligner les conditions de sortie et de faciliter le transfert des contrats à une époque où les carrières professionnelles sont fluctuantes.